【雜談】2016年近來申辦各銀行頂級卡心得


圖為中信銀發行之世界之極卡


近期申辦了不少的頂級卡:




這兩週以來,我的心情總是忐忑。因為我自知在無提出額外的財力證明的前提之前,要核過這一些頂級卡,是很有難度的…



  • 我常自問:為何會想要辦頂級卡呢?

     


信用卡的世界,正如同社會的縮影,有一般的普通級卡片,也有鳳毛麟角的頂級卡,如AE黑卡。我把自己的目標放在信用卡界的頂點,AE黑卡,一步一步的往上爬。可能是因為當卡片拿出來結帳時,其代表了某些程度的身份地位,讓人覺得似乎是被重視了。(不過這也很有可能是心理因素,畢竟卡片的優惠才是最重要的,不是嗎?)



回到我最初開始使用信用卡的那一刻起,我發現它的好處就屬「延後付款」功能,最讓我開心不已。慢慢地,開始看PTT信用卡版後,發現原來刷卡可以累積點數/現金回饋;接著,新卡卡還有首刷禮可拿;不常刷的卡,有時銀行為了促刷,還會有分眾促刷活動來吸引你動卡,有時收到這樣子的簡訊還會有一種「中了頭獎」的錯覺;也有看電影半價的優惠,對我這種影君子大有吸引力;亦有網路消費2%回饋的;還有國外消費回饋2.2~3%刷卡金的,好多好多附加的功能…讓人目不暇給。隨著我對信用卡的了解愈多,手邊的卡片也慢慢的從1張,變成5張,10張…100張,愈來愈多了。就像上癮一般。



  • 我的第一張高端卡:御璽卡

     


回想三、四年前,當年萬泰(現為凱基銀行)有一張很殺的御璽卡,叫「Money Back御璽卡」,當月新增消費2000,電影消費回饋50%!光是想像每場電影只需半價入場,就讓我有一種「非辦下來不可」的衝動!當年,我為了辦這張卡,縱使自己的年收未達銀行認可的標準,也是想盡辦法要越過這個門檻,拿到這張卡片:第一次丟件失敗,三個月後再試一次、再不行,就丟第三次!

終於皇天不負苦心人,在我換了工作以後,年收提高,也終於給我辦下來了。那張卡,正是當時我所持有的卡片中,等級中最高的級別:「御璽卡」。三、四年前的申辦條件是年收超過40萬,才會核卡(現在反倒是御璽鈦金晶緻等級的卡片滿街跑,早就平民化了)。


回想當時的情景,前一天晚上收到郵局的招領單,隔日一早八點我就衝到郵局,交出招領單、身份證、印章,換回這個雪白的信封。我發顫的手從郵局窗口接下這份核卡信封,急切地用小刀把信封割開,粗暴的翻開信紙,終於讓我見到朝思暮想的卡片!

這種感覺,總是不斷的在每一次的領卡過程中重覆,有時,是想要早點拿到特殊優惠的卡片,有時是急著拿這張新卡去刷,有好多好多不同的回憶發生在我家附近的郵局,家裡的信用卡信封已經堆積得如小山一般高,我的正卡目前169張,辦給家人的副卡亦不計期數(可能也有近百張卡片)手上拿過的總卡量大概也有300張信用卡,現在回想起來,也是莞薾。



  • 遠望山之顛,頂極卡高不可攀



直到近日,我仍覺得各發卡組織所發行的「世界卡/無限卡/極緻卡/世界之極卡」,於我來說,仍像是另一個世界般陌生。各家銀行所發行的頂級卡都有相當高的申辦門檻,通則來說均至少要求固定年收入130-200萬元,或是300萬元以上的定存單、千萬以上的不動產證明,或是自行卡片之持有額度至少20-50萬以上,這些門檻於我來說,真的都很高,也是短時間之內不可能達成的門檻。

剛出社會的新鮮人,工作收入最多也就是30萬-50萬,自己的收入扣除生活上的開銷,說實在的要存到100萬談何容易?小白辦卡,在還有學貸等負債的前提之下,能拿到5萬的信用卡額度,就要偷笑了。(我的首張信用卡-中信金卡-額度亦只有2萬元整,這是學生卡的額度!)

我使用信用卡的歷史,2011年至今,也有四年的歷史。從一開始年刷4萬5千元,到第二年的20萬元,乃至第三年的50萬,讓我逐漸的了解到,把生活開支用信用卡支付,賺取銀行點數/現金回饋,是挺有成就感的事!而我也深深的為幫家裡省下開支這事而喜悅著。



  • 從現金回饋跳槽到紅利積點(也就是哩程)

     


在2013年年中左右,我把重心從現金回饋轉向紅利積點,直接就是跳進「飛行哩程」這個大坑中。我把家裡的開支轉向ANZ(亞洲萬哩通)、華南(ANA),舉凡家裡的水電費、保險費,幾乎能夠代繳的,我都往這兩家丟了。現在(2016年)回顧起這兩年累積的點數,在AM跟ANA中也各有7萬里左右的哩程累積,大概可以飛去美國兩趟,換算其價值大概也有兩張商務艙的價值。

玩哩程很大的壓力在於,在兌換完機票之前,回饋率都是0,往往需在2+3年之內累積到一定的刷卡額,才能夠趕得及在點數失效前兌換!所以改紅利積點後,壓力倍增,接連每月的刷卡額也是節節高升,讓我每月付卡費時都膽顫心驚。

也因為努力的刷澳盛跟華南,所以在調升信用卡永久額度時,銀行也不太為難我(儘管年收入仍然持平,並沒有隨著刷卡額而大幅提升),逐漸地中信、花旗、玉山、國泰、台新等也慢慢的往上調到20 - 30萬的額度水準。

  • 高額度加辦頂級卡,不再是天方夜譚

     


當額度達到這個水準時,它的威力就顯現出來了:加辦銀行的頂級卡,不再是天方夜譚。

也許時代在改變,可能是經濟不景氣,銀行消金獲利能力有限,也或許是為了搶下更多的市場,許多頂級卡的申辦條件都不約而同的下降,企圖能夠多吸引「次高消費族群」,培養出高忠誠度的消費者。在這樣子的風氣之下,我得以有機會拿到「類頂級卡」。

華南銀行在2015年中推出的「旅鑽世界卡/無限卡/極緻卡」,其申請條件為年收120萬元「或」華南卡額度達20萬元者,皆可申辦。當此申請條件一出,PTT信用卡版上一片嘩然,許多人爭相送件來進行永久額度信用調整。

也不知是華南銀行的性質本為國銀,或帶有公務人員的怠性,其額度調整的態度之保守實在令眾人不敢領教!許多人原本額度只有三萬、五萬的,要在一次調額申請之內,立刻調至20萬,真的是有難度,讓不少人鎩羽而歸,若財力證明如我一般萬年不調薪者,兼之拿不出好看的一、兩百萬定存單、房產證明,要往上調豈只是比登天還難…華南也只是點到為止的調個兩、三萬,或有之只給到15萬,順便降等給個商務御璽卡,結束這一回合,留下一臉錯愕的我們。


  • 信用卡額度高有什麼好處?就是用在這裡!

     


我這兩年苦心調額,華南卡好不容易達到24萬,算是低空飛過其申請門檻,也讓我順利拿到這三張「類頂級卡」,內心喜悅之情溢於言表,也不枉我把華南ANA套卡當作我們全家的主力卡在刷!


常常在信用卡版上看到有人在詢問:「高額度有什麼好處?」、「我不要高額度,不然被盜刷我都要負責」等等的似是而非之論。我想這都是朋友之間訛以傳訛,大概都未曾仔細閱讀過信用卡約定書吧?在所有的信用卡約定書中都一定有明文規定,卡片掛失後,消費者自負額也僅需自負最高3000元,其餘風險均由銀行自負。言下之意,不管你的卡片額度有3000、30000、300000或3000000,你的風險都只有3000而已。消費者只要善盡持卡人保管卡片之責即可。

所以高額度的好處是什麼?當你有臨時大額之刷卡需求,但自身額度刷不過去時,那可真是糗大了。那個場景可能是:買車買房的頭期款、裝潢、採買大型家電、裝修、飯店婚宴等等的,很多人生中的關卡,都需要臨時拿出一筆錢出來。但正當需要大筆現金時,又無法立即從銀行提領,這時信用卡的高額度,就派上用場了。

但平常不用該家銀行的信用卡,跟銀行要求調額,除非你有很厲害的財力證明,不然銀行看了一下近期的刷卡記錄,也很有可能會用「給你的額度已經很夠用,不需調額」來打發你。所以如果想要高額度、貴賓禮遇(就是當有問題時,進線客服要求服務時,人家不會把你當屁看的籌碼),還是得乖乖的養信用卡,時時用,常常用,保持信用良好,我想半年、一年調升一次信用額度,也不是什麼難事啦。

在我第一組的頂極卡到手之後,聯徵上的報告資料就好看多了,持有華南銀行的頂級卡,讓我在申請其他銀行的高端卡片如魚得水。

  • 我的第二張無限卡-法拉利無限卡

     

我在二月中時申請了第二張的「類頂級卡」,是聯邦的「法拉利無限卡」。說它是「類頂級卡」的原因很簡單:它雖然是掛著「VISA infinite」,但是它並沒有正統頂級卡的申辦門檻、100%同樣的權益優惠(有一些卡友反映生日禮並未收到之類的)。而我跟這張卡的交手經歷也是風風雨雨,之前申請這張卡片至少也有丟過兩次,全部都鍛羽而歸,無功而返。每一次進線客服,詢問不通過的原因,總是說「綜合評分不足」,這句話聽久了,可真是會讓人抓狂!我想就是我的資歷太淺、信用卡額度不夠高(第一次申辦時額度只有5萬元)、貢獻度不夠吧…

那為何這張卡我會在過了一年多之後重新申辦,卻忽然通過了呢?老實說我也不清楚,畢竟聯邦一直不是我的主力卡,我的主力卡是華南ANA哩程。也許聯邦這一回在拉聯徵時,順道看了我的去年、前年之他行總刷卡額,發現這是一樁好交易,所以就核發給我了也不一定。本人自是滿溢感謝之情,很開心自己能夠辦下這一張信用卡,也因此讓我信心大增,覺得其他銀行的頂級卡,我都有機會可以試一試,頓時勇氣大增!尤其是既有卡友加辦,無需檢附財力證明的前提之下,我都願意一試。這時,我的眼光投向下一家銀行的明星商品:中信學學鼎極卡。


  • 我的第三張無限卡-中國信託學學鼎極無限卡


中信的鼎極卡申請資格之中,除了明文規定的「固定年收入NT$200萬以上,或近2個月平均資產餘額達NT$300萬以上」之外,還有一項潛規則,只要中信自家信用卡年刷36萬以上,或是他行卡年刷60萬元者,亦可申請鼎極卡並減免首年年費5000元。

這條規則已行之有年,在我拿到聯邦銀行的法拉利無限卡之後,我便趁二月下旬左右,中信的APP剛把「學學認同卡」上架之際,馬上以舊戶加辦的方式來加辦這張「學學鼎極認同卡」。不出所料,在我符合上述之潛規則之下,中信調閱我的聯徵並計算我的前一年(2015)之年刷卡額,便核卡了。

我的確是拿到了一張「終生免年費」的中國信託鼎極卡!

遙想2011年,中國信託商業銀行,正是我第一個交手的銀行。我生平拿到的第一張信用卡,就是中信卡!甫到職的第一天中午,我就去中信辦理薪轉戶。對方請我順便加辦一張卡片,算是替她做做業績。在薪水都還沒入帳的前提之下,這張卡片居然申請通過了!(但額度只有2萬元,是張學生卡)

約莫過了兩年,在2013年5月,我便把這張中信金卡給剪了。剪卡的緣由很簡單:實在太鳥了,都沒有什麼優惠,刷卡回饋的點數也不怎麼樣…而且又成為我的持卡組合中的「拉拉隊」(意指超低額度,專門拖垮我的其他新卡申辦審核所給予的額度)。

沒想到,在2013年年中Costco聯名卡的合約易主,中信的合約被國泰世華給搶了去。中信不甘大群的信用卡客服被搶走,立馬推出「 AE寰遊美國運通卡」來挽回劣勢,並推出了令人震驚的首刷禮回饋:首刷888送1200元刷卡金(相當於一年的Costco會籍)。剛好我剪卡滿7個月後,趕在年底前、這個專案結束之前,以「新戶資格」申辦AE寰遊美國運通卡。當時的首刷禮可謂前所未有,畢竟中信很難得端出這麼大碗的牛肉出來啊。

而我的中信卡之額度,由之前的2萬,暴增5倍到10萬元!無怪乎,在信用卡版上,大家老是說,低額度的卡就直接剪了吧,半年後,重新辦卡給的額度,比你送財力證明送得要死要調得高!10萬調到17萬後,我就不管這一家銀行了,畢竟它的本質還是一樣的廢,刷卡沒有優惠,我是不會用的。去年(2015)年中,我接到一封信,是中信主動幫我調額70%,頓時我的信用卡額度大爆發:由17萬調高到28.9萬元。由於這個「看起來」還不錯的信用額度,讓我在2016年的2月加辦學學鼎極認同卡,直接核卡。

我用了5年的時間,從中信卡最普通的金卡往上爬升到接近金字塔的頂端,那種被人肯定的感覺,成為銀行貴賓客戶的尊榮感,的確是讓人醉醺醺,陶陶然…去分行辦事可以優先叫號、紅利點數永遠不會過期,光是這兩點就讓我覺得拿到這張鼎極卡,值回票價了!





【結論】


現在要拿到各銀行頂級卡,已經不再像之前一樣,非有固定的年收/資產才能拿到。人家總說,凡有規則,必有例外。而銀行的潛規則,雖然是大開方便之門,但太浮濫地的廣發頂級卡,當銀行成本無法負苛時,頂級卡終將平凡化,就變成得跟現在的「御璽/鈦金/精緻卡」一樣。

我不確定這樣子的轉變是否是往好的方向走…?因為門檻一降,想必達標的人就更多,優惠更多人用的情況之下,權益勢必縮水,就像玉山世界卡,2016年就取消了「龍蝦卡」的超級優惠!想必是被大家吃垮了吧…哈哈。


※玉山龍蝦餐買一送一的活動又重出江湖啦:


到頭來,想辦頂級卡,也只是希望「被肯定」罷了。除了這一心理層面的因素之外,我想頂級卡的優惠還是有一些很不錯的,如免費的機場接送、每日免費的停車優惠等等的,我想銀行推出這些優惠,想必也是確定某些客層的消費者有此需求,為了這些頂級客戶而專門打造的優惠!既然我大部份用不到,我想我就不會是該行所預設的客戶。

回到初衷,儘管用卡四年多了,在申辦信用卡上還是有被打槍的時刻,如最近申請玉山銀行世界卡,就因財力證明不足而被打槍了!人家總說玉山銀行的世界卡好申請,但我沒有三百萬存款,就是辦不下來啊。還是得乖乖存錢,才能攻下這座山頭。

這是我接下來要努力的目標,除了衝高刷卡額,如何能夠存下更多的錢,才是我要思考的問題。

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